Kredi kartı faizi nasıl hesaplanır? Akdi ve gecikme faizi, TCMB azami oranları ve örnek hesap
Ekstre borcunuzu tam ödemezseniz kalan bakiyeye faiz işler: asgari tutar ve üzerinde ödemede akdi faiz, asgari tutarın altında ödemede ödenmeyen asgari kısım için gecikme faizi uygulanır (Yönetmelik m.20/3). Azami aylık oranları TCMB ilan eder ve banka bu oranı aşamaz. Kart borcunda bileşik faiz uygulanmaz; faiz hesap kesim tarihinden önceki bir tarihten yürütülemez.
Kısaca
- Ekstreyi tam ödemezseniz kalan bakiyeye faiz işler: asgari tutar ve üzerinde ödemede akdi faiz, asgari tutarın altında ödemede ödenmeyen asgari kısım için gecikme faizi uygulanır (Yönetmelik m.20/3).
- TCMB'nin 1 Ekim 2026 tarihinden geçerli tablosunda dönem borcu 30.000 TL altında olan kartlar için aylık azami akdi faiz %3,25, azami gecikme faizi %3,55 olarak ilan edilmiştir; banka bu oranları aşamaz, daha düşük oran uygulayabilir.
- Kart borcunda bileşik faiz uygulanmaz (temerrüt dahil); hesap kesim tarihinden önceki bir tarih itibarıyla faiz yürütülemez, nakit kullanımında ise işlem tarihi esas alınabilir (Kanun m.26).
İçindekiler10 bölüm
Kart faizi ne zaman işler?
Ekstredeki dönem borcunun tamamını son ödeme tarihine kadar ödediyseniz faiz işlemez. Borcun bir kısmını öderseniz faiz, kalan hesap bakiyesi üzerinden hesaplanır (Yönetmelik m.20/3, 5464 sayılı Kanun m.26). Faizin başlangıcı için iki kural vardır:
- Alışveriş: bir hesap dönemine ilişkin borç ya da hesap bakiyesi üzerinden, o dönemin hesap özetinin düzenlendiği hesap kesim tarihinden önceki bir tarih itibarıyla faiz yürütülebileceğine ilişkin kayıtlar hükümsüzdür (Kanun m.26/1, Yönetmelik m.20/1). Yani mal ve hizmet alımında işlem günü faiz başlamaz; ekstre borcu ödenmezse faiz işler.
- Nakit kullanımı: nakit kullanımına ilişkin borçlarda işlem tarihi esas alınabilir (Kanun m.26/1, Yönetmelik m.20/2). Nakit sayılabilecek işlemler ve ücret sınırı için Nakit avans rehberine bakın.
Hesap kesim, son ödeme ve ekstre için Hesap kesim, son ödeme tarihi ve ekstre rehberine bakın.
Akdi faiz, gecikme faizi ve kâr payı
| Durum | Uygulanan | Dayanak |
|---|---|---|
| Dönem borcunun tamamı ödendi | Faiz işlemez | Kanun m.26 |
| Asgari tutar ya da üzeri ödendi, kalan bırakıldı | Kalan bakiyeye akdi faiz | Yönetmelik m.20/3 |
| Asgari tutarın altında ödendi | Asgari tutarın ödenmeyen kısmına gecikme faizi; kalan bakiyenin asgari tutarı aşan kısmına akdi faiz | Yönetmelik m.20/3 |
| Katılım bankası kartı | Faiz yerine kâr payı, gecikme faizi yerine gecikme cezası | Kanun m.26 |
Akdi faiz, sözleşmede yazan ve borcun ertelenen kısmına işleyen faizdir; gecikme faizi, asgari tutarı ödemediğinizde ödenmeyen kısma uygulanan faizdir ve çoğunlukla akdi faizden yüksektir. Kanun metni asgari tutarın altında ödemede "gecikme faizi" der; Yönetmelik bunu asgari tutarın ödenmeyen kısmı ve kalan bakiyenin asgari tutarı aşan kısmı diye ayırır. Asgari tutarın kendisi (BDDK'nın 1 Ekim 2026 kararı) için Kredi kartı asgari ödeme oranı rehberine, katılım bankalarındaki adlandırma için Katılım bankası kredi kartı rehberine bakın.
TCMB azami faiz oranları
TCMB'nin Kredi Kartı İşlemlerinde Uygulanacak Azami Faiz Oranları sayfasına göre 1 Ekim 2026 tarihinden geçerli aylık azami oranlar:
| İşlem | Aylık azami akdi faiz | Aylık azami gecikme faizi |
|---|---|---|
| Dönem borcu 30.000 TL altında | %3,25 | %3,55 |
| Dönem borcu 30.000 TL ile 180.000 TL arasında | %3,75 | %4,05 |
| Dönem borcu 180.000 TL üzerinde | %4,25 | %4,55 |
| Nakit çekim ya da kullanım işlemleri | %4,25 | %4,55 |
| Yabancı para kredi kartı işlemleri | %2,98 | %3,28 |
TCMB oranları her ayın sondan beşinci iş günü sayfasında ilan eder; tablodaki satırlar ayın birinden başlar. Banka bu oranları aşmamak koşuluyla uyguladığı oranı serbestçe belirler, daha düşük oran uygulayabilir. Sayfa, azami oranların hesabında kullanılan referans oranı da gösterir (%3,11); referans oran, ticari müşterilerden alınabilecek ücretlere ilişkin TCMB tebliği (Sayı: 2020/4) kapsamında belirlenen yöntemle hesaplanır.
Bankalar faiz oranını azami oranın altında belirler ve bu oran sözleşmede, hesap özetinde ve bankanın internet sitesinde yazar; azami oranın üstünde bir oran sözleşmeye konamaz (Yönetmelik m.17/5-ç). TCMB oranları ilan etme yetkisini Kanun m.26'dan alır.
Örnek hesap: asgari tutarı ödemek ve asgarinin altında ödemek
Örnek: kart limiti 100.000 TL ve altında olan bir kartta dönem borcu 10.000 TL; asgari tutar dönem borcunun %20'i, yani 2.000 TL. TCMB'nin 1 Ekim 2026 tarihli azami oranlarıyla (dönem borcu 30.000 TL altında: akdi %3,25, gecikme %3,55) bir aylık faiz:
| Ödenen | Akdi faiz uygulanan tutar | Gecikme faizi uygulanan tutar | Bir aylık faiz | Ay sonunda kalan borç |
|---|---|---|---|---|
| 2.000 TL (asgari tutar) | 8.000 TL | yok | 260 TL | 8.260 TL |
| 1.000 TL (asgari tutarın altı) | 8.000 TL | 1.000 TL | 295,50 TL | 9.295,50 TL |
Bu rakamlar azami oranla ve KKDF ile BSMV hariç hesaplanmıştır; kartınızın oranı daha düşük olabilir, vergiler ise tutarı artırır.
Kendi tutarlarınızla denemek için faiz hesaplama aracı ve asgari ödeme hesaplama aracı aynı oranları kullanır; girdiler sunucuya gitmez.
Günlük faiz nasıl işler?
Faiz, ertelenen bakiyeye bankanın sözleşmesindeki aylık oranın günlük karşılığıyla işler. Günlük hesabın ayrıntısı (30 ya da 365 gün esası, vergi ekleri) bankadan bankaya değişebilir; gün esası bankanın sözleşmesinde yazar. Peşin Taksit'in faiz aracı bir aylık faizi azami aylık oranla hesaplar ve KKDF ile BSMV'yi katmaz, çünkü bu vergilerin resmî oranı doğrulanamadı; yani sonuç yaklaşık ve vergisizdir.
Bileşik faiz yasağı ve enflasyonla kaba kıyas
Kart uygulamasından doğan borçlarda, temerrüt hali dahil, bileşik faiz uygulanmaz (Kanun m.26, Yönetmelik m.17/5-d ve m.20/3): faizin üzerine faiz işletilemez. Bu yüzden aylık oranı 12 ile çarpmak yıllık oranın kaba bir karşılığıdır. Örneğin 1 Ekim 2026 tarihli azami akdi oran en düşük dilimde %3,25 ise yıllık kaba karşılığı %39 eder. Karşılaştırma için yıllık enflasyon: %31,51 (TÜİK · Ağustos 2026 yıllık TÜFE). Bu bir yatırım ya da borçlanma tavsiyesi değildir; yalnızca iki oranın büyüklüğünü yan yana koyar. Vade farksız taksitle faizli taksitin farkı için Vade farkı nedir, nasıl hesaplanır? rehberine bakın.
Mağaza vade farkı ile kart faizi aynı şey değil
Kart faizi, kart borcunun ertelenen kısmına işler ve üst sınırı TCMB'nin tablosundadır. Mağazanın taksitli fiyata eklediği vade farkı ise ayrı bir kalemdir: tek bir resmî oranı yoktur, mağazaya, bankaya ve vadeye göre değişir ve TCMB oranıyla aynı olmak zorunda değildir. Peşin Taksit yalnızca taksitlerin toplamı peşin fiyata eşit olan (vade farkı 0 TL) planları listeler (Peşin fiyatına taksit nedir?); kampanyalara kampanya takviminden bakabilirsiniz.
Faiz artışı ve oranınızı öğrenmek
Faiz oranları artırılırsa değişikliğin geçerli olması için kart hamiline otuz gün önceden bildirilmesi zorunludur; hamil, bildirim tarihinden itibaren en geç altmış gün içinde tüm borcunu ödeyip kartı kullanmaya son verirse faiz artışından etkilenmez (5464 sayılı Kanun m.25, Yönetmelik m.18/1). Sözleşme değişiklikleri hesap özetiyle ve en az on iki punto harflerle bildirilir.
Kendi oranınızı üç yerden öğrenirsiniz: kart tesliminde verilen bilgilendirmede kartın düzenlendiği tarihteki faiz oranları yazar (Yönetmelik m.17/3); her hesap özetinde akdi ve gecikme faiz oranları ile tahakkuk eden faiz yazar (m.19); bankalar güncel faiz, kâr payı ve ücret bilgilerini internet sitelerinde karşılaştırmaya uygun biçimde yayımlar ve kredi ürünleri için hesaplama aracı sunmakla yükümlüdür (TCMB Uygulama Talimatı m.6/a). Ekstrenin nasıl okunacağı için Hesap özeti nasıl okunur? rehberine bakın.
Kaynaklar
Aşağıdaki kaynaklara 3 Ekim 2026 tarihinde bakıldı; oranlar her ay, mevzuat ve banka koşulları zamanla değişebilir.
- TCMB, Kredi Kartı İşlemlerinde Uygulanacak Azami Faiz Oranları: oranlar, ilan günü ve referans oran. Oranlar faiz hesaplama aracımızla aynı kaynaktan gelir.
- 5464 sayılı Banka Kartları ve Kredi Kartları Kanunu: m.25 (sözleşme değişikliği), m.26 (faiz hesaplaması, kâr payı).
- Banka Kartları ve Kredi Kartları Hakkında Yönetmelik: m.17 (sözleşme şartları), m.18/1 (faiz artışı), m.19 (hesap özeti), m.20 (faiz hesaplaması).
- TCMB Uygulama Talimatı: m.6/a (bilgilendirme ve hesaplama araçları).
Bu yazı genel bilgilendirmedir; hukuki ya da mali tavsiye değildir. Faiz oranınız ve hesabınız için bankanıza başvurun.
Sık sorulanlar
Kredi kartı akdi faiz nedir?
Akdi faiz, ekstre borcunun asgari tutar ya da üzerinde ödenip kalanının ertelendiği durumda kalan bakiyeye uygulanan, sözleşmedeki faizdir (Yönetmelik m.20/3). TCMB azami oranı ilan eder ve banka bu üst sınırı aşamaz (Kanun m.26, Yönetmelik m.17/5-ç). Kendi oranınız hesap özetinizde ve sözleşmenizde yazar; kıyas için faiz hesaplama aracına bakabilirsiniz.
Gecikme faizi nedir, akdi faizden farkı ne?
Gecikme faizi, asgari tutarın altında ödemede asgari tutarın ödenmeyen kısmına uygulanan faizdir; kalan bakiyenin asgari tutarı aşan kısmına ise akdi faiz işler (Yönetmelik m.20/3). Gecikme oranı çoğunlukla akdi orandan yüksektir. TCMB'nin 1 Ekim 2026 tarihinden geçerli tablosunda dönem borcu 30.000 TL altında olan kartlar için aylık azami akdi faiz %3,25, azami gecikme faizi %3,55 olarak ilan edilmiştir. Asgari tutarın nasıl belirlendiği için asgari ödeme rehberine bakın.
Kredi kartı faizi hangi tarihten itibaren işler?
Alışverişte, hesap kesim tarihinden önceki bir tarih itibarıyla faiz yürütülebileceğine ilişkin sözleşme kayıtları hükümsüzdür (Kanun m.26/1); yani işlem günü faiz başlamaz, ekstre borcu ödenmezse faiz işler. Nakit kullanımında ise işlem tarihi esas alınabilir (Yönetmelik m.20/2); hangi işlemlerin nakit sayılabileceği Yönetmelik m.20/2'de sayılır.
Banka faiz oranını artırırsa ne olur?
Faiz oranının artırılması durumunda değişikliğin geçerli olması için kart hamiline otuz gün önceden bildirilmesi zorunludur. Bildirim tarihinden itibaren en geç altmış gün içinde tüm borcunu ödeyip kartı kullanmaya son veren hamil faiz artışından etkilenmez (Yönetmelik m.18/1, Kanun m.25). Değişiklikler hesap özetinde en az on iki punto harflerle yazılır.
Kredi kartı faiz oranım neden bu kadar yüksek?
Banka faizi TCMB'nin ilan ettiği azami oranın altında ya da en çok o oranda belirler; oran dönem borcunun dilimine göre de değişir. Oranınız hesap özetinde yazar (Yönetmelik m.19) ve banka daha düşük oran uygulayabilir. Faiz artışı ancak otuz gün önceden bildirimle geçerli olur. Oranı bankanın internet sitesindeki bilgilerle karşılaştırın (Talimat m.6/a).
TCMB kredi kartı azami faiz oranlarını ne zaman açıklar?
TCMB'nin sayfasına göre azami oranlar her ayın sondan beşinci iş günü ilan edilir; tablodaki satırlar ayın birinden başlar. Azami oranları tespit ve ilan yetkisi TCMB'dedir (Kanun m.26). Sayfa ayrıca azami oranların hesabında kullanılan referans oranı da gösterir; referans oran, ticari müşterilerden alınabilecek ücretlere ilişkin TCMB tebliği (Sayı: 2020/4) kapsamında belirlenen yöntemle hesaplanır.
Kredi kartı borcuna günlük faiz nasıl işler?
Faiz, ertelenen bakiyeye bankanın sözleşmesindeki aylık oranın günlük karşılığıyla işler; 30 ya da 365 gün esası ve vergi ekleri bankadan bankaya değişebilir, gün esası bankanın sözleşmesinde yazar. Peşin Taksit'in faiz aracı bir aylık faizi azami aylık oranla ve vergisiz hesaplar; sonucu yaklaşık bir büyüklük olarak okuyun.
Kredi kartı faiz oranı enflasyondan fazla mı?
Kartlarda bileşik faiz uygulanmadığı için aylık oranı 12 ile çarpmak yıllık oranın kaba bir karşılığıdır. TCMB'nin 1 Ekim 2026 tarihinden geçerli tablosunda dönem borcu 30.000 TL altında olan kartlar için aylık azami akdi faiz %3,25, azami gecikme faizi %3,55 olarak ilan edilmiştir; bu, yıllık kaba %39 eder. Karşılaştırma için yıllık enflasyon: %31,51 (TÜİK · Ağustos 2026 yıllık TÜFE). Bu bir tavsiye değil, iki oranın yan yana konmasıdır; kendi oranınız bundan düşük olabilir. Taksitli alışverişte faiz ve vade farkı ayrımı için Vade farkı nedir? rehberine bakın.
Bu yazı genel bilgilendirme amaçlıdır, finansal tavsiye değildir. Kampanya ve taksit koşulları için satıcı sitesini ve bankanızı kontrol edin.