Kredi kartı kayıp, çalıntı ve itiraz: kim sorumlu, ne yapmalı?

Kartınız çalındı ya da kayboldu: ilk adımlar

Önce kartı çıkaran bankanın ilan ettiği kanaldan (çağrı merkezi, mobil uygulama ya da internet bankacılığı) kaybı bildirin ve kartı kullanıma kapattırın. Bildirimin saatini ve kayıt numarasını not edin. Telefonla yapılan bildirimlerin kaydı zorunludur ve ses kayıtları bildirim tarihinden itibaren en az bir yıl saklanır; ihtilaflı olanlar ihtilaf sonuçlanıncaya kadar tutulur (5464 sayılı Kanun m.32). Banka kartlarında bildirim yöntemleri sözleşmede yazılıdır.

Bu yazı bankaların telefon numaralarını vermez: numarayı kartınızın arkasından, bankanın uygulamasından ya da resmî sitesinden kendiniz alın. Size gelen bir mesajdaki ya da aramadaki numara yerine her zaman bankanın kendi kanalını kullanın.

Sonrasında:

1. Ekstrenizi ve uygulamanızdaki işlem listesini kontrol edin; tanımadığınız işlemleri bankaya bildirin.
2. Yetkisiz kullanım varsa bankaya gerekçeli itiraz verin (süre aşağıda).
3. Kartı ele geçiren kişi bir suç işlemişse Cumhuriyet savcılığına suç duyurusunda bulunabilirsiniz. Kart bilgilerinin çalınması ya da dolandırıcılık şüphesinde bankanızın yanında Emniyet'in siber suçlarla mücadele birimleri de başvuru yoludur; hangisinin uygun olduğu olaya göre değişir, bir hukukçuya danışın.

Sorumluluk kimde? 24 saat kuralı

5464 sayılı Kanun m.12'ye göre kart kaybolur ya da çalınırsa kart hamili, bildirimden önceki 24 saat içindeki hukuka aykırı kullanımdan, kanun metnindeki tutarla sınırlı olmak üzere sorumludur. Bu kural banka kartı için de geçerlidir; ek kartın kaybında sorumluluğun kime ait olduğu Ek kart nedir? rehberinde anlatılır. Sınır, kartı ağır ihmalle koruduysanız ya da kaybı bildirmediyseniz uygulanmaz (m.12, m.16).

Tutar: Kanun ve Yönetmelik metninde sorumluluk sınırı 150 Yeni Türk Lirası olarak yazılıdır; Kanun m.47'ye göre parasal tutarları Kurul güncelleyebilir. Güncel tutar BDDK duyurularında yazar; bu yazı bugünkü rakamı vermez, bankanıza da sorabilirsiniz.

Sorumluluğun başlangıcı: kart kullanımından doğan sorumluluk, sözleşme imzalandığı ve kartın zilyetliğine geçtiği ya da fiziksel varlığı olmayan kart numarasının öğrenildiği andan itibaren hamile aittir (m.15). Talebiniz olmadan adınıza kart çıkarılamaz; basılı kartı adrese göndermek ya da kart numarası bildirmek dahil hiçbir yöntemle teslim edilemez (Yönetmelik m.21/1).

Sigorta: kart çıkaran kuruluş, talep ve prim ödenmesi koşuluyla kayıp-çalıntı sorumluluğunuzun sigortalanmasını sağlamakla yükümlüdür (Kanun m.12/2, Yönetmelik m.23). Sigorta zorunlu değildir; talebinize bağlıdır.

İnternetten kartınız kopyalandıysa

Harcama belgesi düzenlenmeksizin iletişim araçlarıyla ya da sipariş formuyla yapılan işlemlerdeki hukuka aykırı kullanımdan doğan zararlardan kart hamili sorumlu tutulamaz (5464 sayılı Kanun m.15); bu işlemlerde ispat yükü üye işyerindedir (m.32). Yani internette sizin yapmadığınız bir harcama görürseniz kanun bu zararı hamile yüklemez; ancak süreler işler: ekstredeki işleme son ödeme tarihinden itibaren 10 gün içinde itiraz edin (aşağıda).

Kartın internette kullanıldığı her yerde riski azaltmak için bankanızın internet alışverişi ve yurt dışı kullanım ayarlarını uygulamadan yönetin; bu ayarlar her bankanın kendi uygulamasında değişir. Harcama bildirimlerini ve limit uyarılarını da bankanın uygulamasından açabilirsiniz (bildirimin kapsamı bankanın uygulamasına bağlıdır).

Ekstredeki işleme itiraz: 10 gün ve 20 gün

Kredi kartıyla yapılan işlemlere, son ödeme tarihinden itibaren on gün içinde kart çıkaran kuruluşa başvurularak itiraz edilebilir; itirazda hangi unsurlara neden itiraz edildiği yazılır. Banka, kart kullanımına ilişkin şikâyet ve itirazı 20 gün içinde yanıtlar. Süresinde itiraz edilmeyen hesap özeti kesinleşir, ancak dava hakkı ortadan kalkmaz (5464 sayılı Kanun m.11).

Süreyi kaçırmamak için son ödeme tarihini hesap kesim ve son ödeme rehberinden takip edin; ekstrede hangi kalemlerin zorunlu olduğunu Hesap özeti nasıl okunur? rehberinde bulabilirsiniz. İade bekleyen alışverişlerde süreler ve satıcıyla yazışma için iade ve cayma rehberine bakın; sipariş vermeden önce satıcıyı kontrol etmek için Satıcı kontrol listesi rehberi maddeleri sıralar.

İspat yükü kimde?

Kart çıkaran kuruluş ile kart hamili arasındaki uyuşmazlıkta, işlemin hatasız kaydedildiğini, hesaba intikal ettirildiğini ve teknik arıza bulunmadığını ispat yükü kart çıkaran kuruluştadır (5464 sayılı Kanun m.32). Üye işyeriyle ilgili telefon ve elektronik işlemlerde ispat yükü üye işyerindedir.

Yine de belgeleriniz ihtilafta işinize yarar: hesap özetlerini, ödeme dekontlarını, sipariş ve fatura kayıtlarını, iade bildirimlerini ve çağrı merkezi başvuru numaralarını saklayın. İtiraz süreleri kısadır. Belgeleri ne kadar süre saklamanız gerektiğini bankanızdan öğrenin.

Dolandırıcılığı nasıl tanırsınız?

Kart hamili, kartı ve kullanım için gereken şifre ve kodları güvenle korumak, başkalarının kullanmasına engel olmak zorundadır (5464 sayılı Kanun m.16); şifrenin üçüncü kişilerle paylaşılmaması gerekir (Yönetmelik m.17). Bu yüzden:

• Banka, kampanya ya da kargo adıyla kart numarası, şifre ya da SMS kodu isteyen aramalara, mesajlara ve bağlantılara güvenmeyin.
• Şüphede aramayı kapatın ve bankanın resmî numarasını kendiniz arayın.
• Bankadan gelen "ekstrenizi taksitlendirelim" gibi tekliflerde faiz oranı, vade ve toplam geri ödeme tutarını yazılı isteyin; ekstre taksitlendirmede faiz uygulanır ama ücret alınamaz (TCMB Talimatı). Ayrıntı: Taksit erteleme ve sonradan taksitlendirme. Toplam geri ödemeyi faiz hesaplama aracıyla deneyebilirsiniz.
• "Kampanya" mesajlarını bankanın kendi kampanya sayfasından doğrulayın; kampanya takvimimiz bankaların kampanya sayfalarına bağlanır.
• Peşin Taksit kart numarası, son kullanma tarihi ya da CVV toplanmaz; "Satın al" düğmesi sizi doğrudan mağazaya götürür.

Dolandırıldığınızı düşünüyorsanız önce bankanıza bildirin, ardından Emniyet'in siber suçlarla mücadele birimlerine ya da Cumhuriyet savcılığına başvurun. Dolandırıcılık türlerine ilişkin ayrıntılı uyarılar için TBB ve BDDK'nın kendi duyurularına bakın; bu yazı bir kontrol listesi vermez.

Sözleşmede olmayan kesinti ve bankadan yanıt alamazsanız

Kart hamilinin işlemleri nedeniyle sözleşmede yer almayan faiz, komisyon ya da masraf gibi adlar altında hiçbir şekilde ödeme talep edilemez ve hesabınızdan kesinti yapılamaz (5464 sayılı Kanun m.24/4). Sözleşmede mahsup izni varsa uygulaması sözleşmeye bağlıdır; sözleşmenizi okuyun. Kartların aidatlarını bankaların kendi sayfalarından derleyen kart aidat karşılaştırması de var; aidatın ne zaman alınabileceği ve iadesi için Kredi kartı aidatı nedir? rehberine bakın.

Kartınız çekilmediği halde limitiniz düştüyse: başarısız ya da iptal işlemlerde tutar provizyon süresi sonunda limite döner; süre bankaya ve işyerine göre değişir. Süre geçerse bankaya işlem kaydıyla başvurun.

Bankadan yanıt alamazsanız: önce bankanın şikâyet kanallarına başvurun; banka şikâyet ve itirazı 20 gün içinde yanıtlamak zorundadır (m.11). BDDK'ya başvuru yolu BDDK'nın sitesinde ve bankanın yanıtında yazar.

Yazıya almadıklarımız

Aşağıdaki konularda bu yazı rakam ya da süre vermez; ayrıntı bağlantılı kaynaktadır:

• Kayıp-çalıntı sorumluluğunun güncel parasal sınırı: kanundaki tutar yukarıda, güncelini Kurul belirler (5464 sayılı Kanun m.47).
• Başarısız işlemde limitin geri dönme süresi (5464 sayılı Kanun).
• Harcama belgelerinin saklama süresi (5464 sayılı Kanun m.32).
• BDDK'ya başvuru yolu (BDDK Kurul Kararları sayfası).
• Hangi dolandırıcılık türünde hangi başvuru yolunun uygun olduğu: olaya göre değişir ve hukuki danışmanlık gerektirir (mevzuat.gov.tr).

Taksitli alışveriş ve borç tarafı için taksitli alışverişte dikkat edilecekler ve asgari ödeme rehberi ile asgari ödeme hesaplama aracı var; peşin fiyatına taksitli ürünleri fırsatlar sayfasında bulabilirsiniz.

Aynı konuda diğer rehberler

Kartınız ele geçirildiyse bu rehberdeki adımlar tek başına yetmeyebilir; borç, kart bilgisi ve vergi tarafı için şunlara da bakın:

• Sanal kart, 3D Secure ve güvenli ödeme: internet alışverişinde kart bilgisini korumak.
• Kredi kartı borcu ödenmezse ne olur?: kart kapanması, bankayla yapılandırma ve icra; bulunamayan bilgiler açıkça yazılı.
• Kredi kartıyla yurt dışı harcama: kur, hesap özeti, komisyon ve vergi.
• Kredi notu ve kredi kartı: Findeks notunu ne etkiler, asgari ödeme ve limit doluluğu.
• Taksitle satışta tüketici hakları: yazılı sözleşme, cayma, erken ödeme ve temerrüt.
• Kurumsal (ticari) kredi kartıyla taksit: Kanun m.43 ve kampanya kapsamı.
• BSMV ve KKDF: kartta vergi çerçevesi, oran yazmadan.

Kaynaklar

Madde numaraları mevzuat.gov.tr metinlerinden (3 Ekim 2026) alındı; kanun ve yönetmelik değişebilir, güncel metne bakın.

• 5464 sayılı Banka Kartları ve Kredi Kartları Kanunu: m.11 (itiraz), m.12 (kayıp ve çalıntı, sigorta), m.15 ve m.16 (sorumluluk ve koruma yükümlülüğü), m.22 (tek harcama belgesi), m.24/4 (sözleşmede olmayan ücret), m.32 (ispat yükü, ses kayıtları), m.47 (parasal tutarların artırılması).
• Banka Kartları ve Kredi Kartları Hakkında Yönetmelik: m.17 (şifre), m.21/1 (talepsiz kart), m.23 (sigorta).
• 6502 sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun: m.48/3 (teslim edilmeyen sipariş).
• TCMB Finansal Tüketicilerden Alınacak Ücretler Tebliği Uygulama Talimatı (13 Ocak 2026 sürümü): ekstre taksitlendirmede ücret alınamaz.

Bu yazı genel bilgilendirmedir; hukuki tavsiye değildir. Kendi durumunuz için bankanıza, bir hukukçuya ya da Tüketici Hakem Heyeti'ne danışın.