Kredi kartı borcu ödenmezse ne olur? Kart kapanması, yapılandırma ve icra

Borç ödenmezse sırayla ne olur?

Aşağıdaki sıra kanun ve yönetmelikte yazan kurallardır; hangi gün neyin başlayacağı bankanın uygulamasına ve sözleşmesine göre değişebilir.

Asgari tutarı zamanında ödemek bu nedenle kartın kapanmasına yol açmaz; ama asgari tutar kartın borcunu bitirmez ve kalan borca faiz işler (asgari ödeme oranı). Kendi borcunuzda asgari tutarı asgari ödeme hesaplama aracıyla, faizi faiz hesaplama aracıyla deneyebilirsiniz; gecikme faizinin akdi faizden farkı Kredi kartı faizi nasıl hesaplanır? rehberinde.

Kartım kapandı: limit ve yeniden açılma

Asgari ödeme ödenmeyen kartlarda limit, dönem borcunun tamamı ödenene kadar artırılamaz ve kart nakit kullanıma ya da kullanıma kapalı tutulur (Yönetmelik m.22/6). Kartın yeniden açılması bankanın kararına bağlıdır. İptal edilen kart için kanun, borç ödeninceye kadar yeni kart düzenlenemeyeceğini söyler (Kanun m.8). Kartı kendi isteğinizle kapatmak ayrı bir süreçtir: Kredi kartı nasıl iptal edilir?

Yapılandırılmış borcun yeni kart onayına ve kredi notuna etkisi bankaya ve kişisel kayda göre değişir; bankanıza ve Findeks'in bilgi sayfasına bakın.

İcraya kaç günde verilir?

5464 sayılı Kanun belirli bir gün sayısı yazmaz: asgari tutar üç ay içinde ödenmezse bildirim ve ardından kart iptali kuralı vardır (m.8). İcra takibinin ne zaman başlayacağı ise bankanın takip politikasına bağlıdır. Bazı sitelerde kesin gün sayıları geçer; bunlar 5464 sayılı Kanun metninde yer almadığı için burada yazılmaz. İcra takibinin usulü İcra ve İflas Kanunu'nun konusudur; bir hukukçuya danışılabilir.

İhtarname geldiyse: Kanun m.8'e göre banka, asgari tutarın ödenmemesi halinde bildirim yapar; bildirimden itibaren bir ay içinde ödenmezse kartlar iptal edilir. Hemen bankanızla yapılandırma görüşün; hukuki durumunuz için bir avukata danışın. İhtarname süreci kişiye özeldir, bu yazı genel bilgidir.

Borcunuzu ödeyemiyorsanız: bankayla yapılandırma

Ödeme güçlüğündeyseniz borcu ödenmez bırakmadan önce bankanızla görüşün. Yapılandırma bankanın sunduğu seçeneklere ve sizinle yapacağı sözleşmeye bağlıdır. Başvuru bankanın kendi kanallarından (şube, çağrı merkezi, uygulama) yapılır. Teklifteki faiz oranını, vadeyi ve toplam geri ödeme tutarını yazılı isteyin.

Ekstre taksitlendirme ile aynı şey değil: ekstre taksitlendirme bankanın kısa vadeli ürünüdür; faiz uygulanır ama ücret alınamaz (TCMB Talimatı). Ayrıntı için Taksit erteleme ve sonradan taksitlendirme rehberine bakın.

Başka karttan ödemek: başka kart borcunu kapatmak için yapılan borç transferi nakit kullanım sayılabilir (Yönetmelik m.20/2); faiz işlem tarihinden başlayabilir ve nakit avans ücreti uygulanabilir (hangi işlemlerin nakit sayıldığı için Nakit kullanım sayılan işlemler). Kampanya koşullarını yazılı okuyun ve toplam maliyeti karşılaştırmadan karar vermeyin.

Kredi çekmek mantıklı mı? Kart borcunun faizi ile kredinin faizini ve tüm ücretleri birlikte karşılaştırın; 6502 sayılı Kanun'a göre tüketici kredisinde efektif faiz ve toplam maliyet bilgisi sözleşme öncesi verilmelidir (Kart taksiti mi, alışveriş kredisi mi?). Kişisel öneri vermiyoruz; bu yazı finansal tavsiye değildir.

Borcum varken yeni taksit yapmalı mıyım?

Mevcut borcunuzu ya da ekstre ödemelerinizi aksatıyorsanız yeni taksit kartınızın limitini düşürür ve faiz riskini artırır. Asgari ödeme ödenmeyen kartlar kullanıma kapatılabilir (Yönetmelik m.22/6). Kişisel tavsiye vermiyoruz; taksit yaparken limitinize ve ekstre tarihlerinize bakmak için taksitli alışverişte dikkat edilecekler ve hesap kesim ve son ödeme rehberi yardımcı olur. Peşin fiyatına taksit, taksitlerin toplamının peşin fiyata eşit olduğu plandır; mevcut borcunuzu yapılandırmanın yerine geçmez. Ürünleri fırsatlar sayfasında ve bankaların güncel kampanyalarını kampanya takviminde bulabilirsiniz.

Kefil, hesaptan kesinti ve "borç silinecek" haberleri

Kefil: kefil varsa sözleşmede gösterilir ve kefalet adi kefalet hükümlerine tabidir. Asıl borçluya başvurulup tahsil için tüm yollar denenmeden kefilden borcun ifası istenemez, borç kefile bildirilmedikçe kefil için temerrüt oluşmaz ve kefilin sorumluluğunu artıran değişiklikler (örneğin limit artışı) için kefilin yazılı onayı gerekir (Kanun m.24).

Hesaptan kesinti: kart hamilinin işlemleri nedeniyle sözleşmede yer almayan ad altında hesabınızdan kesinti yapılamaz (Kanun m.24/4). Sözleşmede mahsup izni varsa uygulaması sözleşmeye bağlıdır; sözleşmenizi okuyun. Maaş ya da emekli aylığı haczi gibi konular icra hukukuna tabidir ve bu yazının kapsamı dışındadır.

"Borçlar silinecek" haberleri: resmî bir kaynakla duyurulmayan "borç silinecek" haberleri geçerli sayılmaz. Borç, taksitlendirme ve yapılandırma seçenekleriyle ödenir. Kaynağı belirsiz duyurulara güvenmeyin; kart bilgisi ya da kod isteyen mesajlar için kayıp, çalıntı ve dolandırıcılık rehberine bakın.

Yazıya almadıklarımız

Aşağıdaki sorular kişiye özeldir ya da ayrı bir kanunun konusudur; bu yazı kesin cevap ya da gün sayısı vermez. Bir hukukçuya ya da Tüketici Hakem Heyeti'ne danışılabilir:

• İcra takibinin kaç günde başlayacağı: kanunda gün sayısı yok (5464 sayılı Kanun m.8); icra süreci İcra ve İflas Kanunu'ndadır (mevzuat.gov.tr).
• Hesaba haciz ve maaş ya da emekli aylığından kesinti kapsamı (İcra ve İflas Kanunu, mevzuat.gov.tr).
• Kart borcu nedeniyle yurt dışı çıkış yasağı: 5464 sayılı Kanun ve Yönetmelik böyle bir hüküm içermez (Kanun, Yönetmelik).
• Kart borcunun zamanaşımı süresi (Türk Borçlar Kanunu, mevzuat.gov.tr).
• Ölen kişinin kart borcunun kime kalacağı: miras hukuku, kişisel hukuki durum (Türk Medeni Kanunu, mevzuat.gov.tr).
• Yapılandırmanın kredi notuna ve yeni kart onayına etkisi (Findeks Akademi).

Aynı konuda diğer rehberler

Ödeme güçlüğü kredi notunu, taksit planınızı ve kart güvenliğini de ilgilendirir; ilgili rehberler:

• Kredi notu ve kredi kartı: Findeks notunu ne etkiler, asgari ödeme ve limit doluluğu.
• Taksitle satışta tüketici hakları: yazılı sözleşme, cayma, erken ödeme ve temerrüt.
• Kredi kartı kayıp, çalıntı ve itiraz: kart çalınınca ya da kopyalanınca sorumluluk, ekstreye itiraz süreleri, dolandırıcılıkta yönlendirme.
• BSMV ve KKDF: kartta vergi çerçevesi, oran yazmadan.
• Kurumsal (ticari) kredi kartıyla taksit: Kanun m.43 ve kampanya kapsamı.
• Kredi kartıyla yurt dışı harcama: kur, hesap özeti, komisyon ve vergi.
• Sanal kart, 3D Secure ve güvenli ödeme: internet alışverişinde kart bilgisini korumak.

Kaynaklar

Madde numaraları mevzuat.gov.tr metinlerinden (3 Ekim 2026) alındı; kanun ve yönetmelik değişebilir, güncel metne bakın.

• 5464 sayılı Banka Kartları ve Kredi Kartları Kanunu: m.8 (kartın iptali), m.24 (kefalet, m.24/4 sözleşmede olmayan kesinti).
• Banka Kartları ve Kredi Kartları Hakkında Yönetmelik: m.20/2 (borç transferi), m.22/6 (asgari ödeme ödenmemesi).
• 6502 sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun: tüketici kredisinde efektif faiz ve toplam maliyet bilgisi.
• TCMB Finansal Tüketicilerden Alınacak Ücretler Tebliği Uygulama Talimatı (13 Ocak 2026 sürümü): ekstre taksitlendirmede ücret alınamaz, borç transferinde nakit avans ücreti.
• TCMB kredi kartı azami faiz oranları.

Bu yazı genel bilgilendirmedir; hukuki ya da mali tavsiye değildir. Ödeme güçlüğündeyseniz önce bankanıza, kişisel hukuki durum için bir avukata danışın.